26. 136312-5 Госдума в итоге обсуждения одобрила законопроект первого чтения «О потребительском кредитовании»
Документ внесли 05.12.08 депутаты А.Г.Аксаков, В.К.Гартунг, Д.Г.Волчек, О.Л.Михеев, Ф.С.Тумусов, А.В.Терентьев, А.В.Четвериков, М.А.Мукабенова, Д.И.Савельев, А.Ю.Мурга. Представил зампред комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Заемщику предоставляется право в течение десяти дней «периода охлаждения отказаться от кредита без штрафных санкций. Кредит для покупки квартиры можно без санкций вернуть за тридцать дней. Предусмотрена возможность погасить кредит досрочно, надо уведомить банк. Для исключения долговых пирамид предусмотрено сначала погашение долга и процентов, только после этого – пени и штрафов. В правом верхнем углу банк должен указать полную стоимость кредита. Важный момент – паспорт потребительского кредита, в котором человек может видеть, что его ждет и принимать ответственное решение.
Так как вы представили законопроект тут есть за что проголосовать, констатировал Сергей Иванов. Он поставил вопрос о дополнительных условиях мелким шрифтом. По словам Аксакова, они будут считаться ничтожными.
Владимир Федоткин спросил, что делать, если потерял работу и денег нет? Аксаков заверил, что долг будет реструктурирован на пять лет.
Тамара Плетнева спросила, что сделать чтобы ставки по кредитам были ниже. Административными путями эту проблему не решить. У нас 900 банков, конкуренция большая. Но дорогое привлечение кредитов, высокий риск невозврата. Берут автомобиль в кредит и продают третьему лицу. Узнать что он в залоге невозможно. Риск закладывается в процент по кредиту.
В заключении комитета за подписью Наталью Бурыкиной указано следующее.
Текст рассматриваемого законопроекта перевнесен авторами 5 апреля 2013 года во исполнение решения комитета. Следует отметить, что авторы законопроекта учли основные замечания, данные комитетом в заключении. В том числе в законопроекте дан подробный, четко структурированный перечень информации, которую кредитор обязан предоставить заемщику, как до заключения договора потребительского кредитования, так и в процессе реализации кредитных отношений, предусмотрен комплекс мер, направленных на исключение возможности навязывания заемщику дополнительных платных услуг. Все это направлено на повышение защиты граждан-заемщиков, в том числе с учетом недостаточно высокого уровня правовой грамотности населения.
Вместе с тем Комитет отмечает, что к тексту законопроекта имеются ряд замечаний. Так например, при доработке законопроекта ко второму чтению следует дополнительно соотнести нормы регулирующие деятельность кредитных организаций и положения законодательства о защите прав потребителей. В указанной связи вероятно потребует уточнения как само определение сферы «потребительского» кредитования (т.е. кредита, предоставленного исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) так и более четкого разграничения полномочий государственных органов в целях защиты прав и законных интересов физических лиц – получателей кредитных услуг.
В пояснительной записке указано следующее.
В соответствии с положениями законопроекта договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Кроме того, законопроект определяет:
понятие «потребительский кредит»;
условия заключения договора потребительского кредита;
право заемщика на отказ от использования уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций;
бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта РФ по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;
порядок взимания банками платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита;
размер неустойки (штрафов, пеней);
порядок предоставления информации после предоставления потребительского кредита;
возможность кредитными организациями осуществлять уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении;
установление в договоре, заключённом между потребителем и кредитной организацией, возможности изменить по соглашению сторон территориальную подсудность дел по спору между ними в любое время до принятия дела судом к своему производству кроме случаев, установленных гражданским процессуальным законодательством и законодательством о защите прав потребителей;
положение, свидетельствующее, что при изменении территориальной подсудности в договоре, заключённом между кредитной организацией и физическим лицом, стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесено гражданское дело по спору между ними, в пределах субъекта РФ, на территории которого проживает физическое лицо – сторона договора.
Законопроектом определено, что государственный контроль (надзор) за соблюдением обязательных требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» органом, уполномоченным Правительством РФ на осуществление федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.
Надзор за соблюдением кредитными организациями требований настоящего Федерального закона осуществляется Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)
Законопроект предусматривает вступление в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования. Указание на данный срок связано с необходимостью приведения нормативных правовых актов Правительства РФ и Банка России в соответствие с положениями законопроекта.
Законопроект применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, за исключением части 16 статьи 5 законопроекта, положения которой применяются к договорам, заключенным до вступления настоящего федерального закона в силу. При этом если договором, заключенным до вступления в силу настоящего федерального закона, предусмотрен больший размер неустойки, чем установлен частью 16 статьи 5 настоящего федерального закона, то действует часть 16 статьи 5 настоящего федерального закона, а изменение договора в этой части не требуется.
27. 136888-5 Одновременно одобрен сопутствующий законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании».
Документ внесли 08.12.08 депутаты А.Г.Аксаков, В.К.Гартунг, Д.Г.Волчек, О.Л.Михеев, Ф.С.Тумусов, А.В.Терентьев, А.В.Четвериков, М.А.Мукабенова, Д.И.Савельев, А.Ю.Мурга
Законопроект направлен на приведение в соответствие российского законодательства положениям проекта федерального закона «О потребительском кредитовании» путем внесения изменений в ряд федеральных законодательных актов, таких как: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О кредитной кооперации», Кодекс РФ об административных правонарушениях.
Документ внесли 05.12.08 депутаты А.Г.Аксаков, В.К.Гартунг, Д.Г.Волчек, О.Л.Михеев, Ф.С.Тумусов, А.В.Терентьев, А.В.Четвериков, М.А.Мукабенова, Д.И.Савельев, А.Ю.Мурга. Представил зампред комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Заемщику предоставляется право в течение десяти дней «периода охлаждения отказаться от кредита без штрафных санкций. Кредит для покупки квартиры можно без санкций вернуть за тридцать дней. Предусмотрена возможность погасить кредит досрочно, надо уведомить банк. Для исключения долговых пирамид предусмотрено сначала погашение долга и процентов, только после этого – пени и штрафов. В правом верхнем углу банк должен указать полную стоимость кредита. Важный момент – паспорт потребительского кредита, в котором человек может видеть, что его ждет и принимать ответственное решение.
Так как вы представили законопроект тут есть за что проголосовать, констатировал Сергей Иванов. Он поставил вопрос о дополнительных условиях мелким шрифтом. По словам Аксакова, они будут считаться ничтожными.
Владимир Федоткин спросил, что делать, если потерял работу и денег нет? Аксаков заверил, что долг будет реструктурирован на пять лет.
Тамара Плетнева спросила, что сделать чтобы ставки по кредитам были ниже. Административными путями эту проблему не решить. У нас 900 банков, конкуренция большая. Но дорогое привлечение кредитов, высокий риск невозврата. Берут автомобиль в кредит и продают третьему лицу. Узнать что он в залоге невозможно. Риск закладывается в процент по кредиту.
В заключении комитета за подписью Наталью Бурыкиной указано следующее.
Текст рассматриваемого законопроекта перевнесен авторами 5 апреля 2013 года во исполнение решения комитета. Следует отметить, что авторы законопроекта учли основные замечания, данные комитетом в заключении. В том числе в законопроекте дан подробный, четко структурированный перечень информации, которую кредитор обязан предоставить заемщику, как до заключения договора потребительского кредитования, так и в процессе реализации кредитных отношений, предусмотрен комплекс мер, направленных на исключение возможности навязывания заемщику дополнительных платных услуг. Все это направлено на повышение защиты граждан-заемщиков, в том числе с учетом недостаточно высокого уровня правовой грамотности населения.
Вместе с тем Комитет отмечает, что к тексту законопроекта имеются ряд замечаний. Так например, при доработке законопроекта ко второму чтению следует дополнительно соотнести нормы регулирующие деятельность кредитных организаций и положения законодательства о защите прав потребителей. В указанной связи вероятно потребует уточнения как само определение сферы «потребительского» кредитования (т.е. кредита, предоставленного исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) так и более четкого разграничения полномочий государственных органов в целях защиты прав и законных интересов физических лиц – получателей кредитных услуг.
В пояснительной записке указано следующее.
В соответствии с положениями законопроекта договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Кроме того, законопроект определяет:
понятие «потребительский кредит»;
условия заключения договора потребительского кредита;
право заемщика на отказ от использования уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций;
бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта РФ по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;
порядок взимания банками платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита;
размер неустойки (штрафов, пеней);
порядок предоставления информации после предоставления потребительского кредита;
возможность кредитными организациями осуществлять уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении;
установление в договоре, заключённом между потребителем и кредитной организацией, возможности изменить по соглашению сторон территориальную подсудность дел по спору между ними в любое время до принятия дела судом к своему производству кроме случаев, установленных гражданским процессуальным законодательством и законодательством о защите прав потребителей;
положение, свидетельствующее, что при изменении территориальной подсудности в договоре, заключённом между кредитной организацией и физическим лицом, стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесено гражданское дело по спору между ними, в пределах субъекта РФ, на территории которого проживает физическое лицо – сторона договора.
Законопроектом определено, что государственный контроль (надзор) за соблюдением обязательных требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» органом, уполномоченным Правительством РФ на осуществление федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.
Надзор за соблюдением кредитными организациями требований настоящего Федерального закона осуществляется Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)
Законопроект предусматривает вступление в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования. Указание на данный срок связано с необходимостью приведения нормативных правовых актов Правительства РФ и Банка России в соответствие с положениями законопроекта.
Законопроект применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, за исключением части 16 статьи 5 законопроекта, положения которой применяются к договорам, заключенным до вступления настоящего федерального закона в силу. При этом если договором, заключенным до вступления в силу настоящего федерального закона, предусмотрен больший размер неустойки, чем установлен частью 16 статьи 5 настоящего федерального закона, то действует часть 16 статьи 5 настоящего федерального закона, а изменение договора в этой части не требуется.
27. 136888-5 Одновременно одобрен сопутствующий законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании».
Документ внесли 08.12.08 депутаты А.Г.Аксаков, В.К.Гартунг, Д.Г.Волчек, О.Л.Михеев, Ф.С.Тумусов, А.В.Терентьев, А.В.Четвериков, М.А.Мукабенова, Д.И.Савельев, А.Ю.Мурга
Законопроект направлен на приведение в соответствие российского законодательства положениям проекта федерального закона «О потребительском кредитовании» путем внесения изменений в ряд федеральных законодательных актов, таких как: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О кредитной кооперации», Кодекс РФ об административных правонарушениях.